Eine Sachversicherung wird oft einmal abgeschlossen und danach lediglich verlängert. Das ist bequem, kann aber riskant sein. Das Unternehmen wächst, kauft neue Geräte, ändert seine Arbeitsweise, schließt neue Verträge ab oder verlagert einen Teil seiner Prozesse an einen neuen Standort, während der Versicherungsschutz nahezu unverändert bleibt. Von außen sieht alles korrekt aus, doch im Inneren wächst eine Lücke, die sich im ungünstigsten Moment offenbaren kann.
Erstes Anzeichen – das Unternehmensvermögen sieht anders aus als vor einem Jahr
Wenn in den letzten Monaten neue Maschinen, Ausrüstung, Anlagen, Vorräte oder Investitionen in Immobilien hinzugekommen sind, lohnt es sich zu prüfen, ob die aktuelle Police dies tatsächlich widerspiegelt. Das Problem besteht nicht nur darin, neue Positionen hinzuzufügen. Es kommt auch auf die korrekte Bewertung an und darauf, zu welchem Wert das Vermögen zur Versicherung angemeldet wurde.
Zu niedrig angesetzte Versicherungssummen können sich bei der Auszahlung der Entschädigung sehr schmerzhaft auswirken. Das Unternehmen ist überzeugt, dass es abgesichert ist, doch im Schadensfall stellt sich heraus, dass der gemeldete Wert nicht den tatsächlichen Wiederbeschaffungs- oder Anschaffungskosten entspricht.
Zweites Warnsignal – die Police beschreibt immer noch ein Unternehmen, das es nicht mehr gibt
Viele Unternehmen arbeiten heute anders als noch vor zwei oder drei Jahren. Es ändern sich Prozesse, Lieferanten, Subunternehmer, die Art der Lagerung, der Anteil des Online-Vertriebs, die Anfälligkeit für Ausfälle oder die Abhängigkeit von einem Standort. Der Versicherungsschutz basiert jedoch weiterhin auf dem alten Geschäftsmodell.
Genau dann entstehen die gefährlichsten Lücken. Die Police deckt offensichtliche Risiken ab, lässt jedoch jene außer Acht, die für das Unternehmen in der Praxis am wichtigsten geworden sind. Das Geschäft schreitet voran, während der Versicherungsschutz auf der Stelle tritt.
Drittes Anzeichen – niemand schaut sich die Ausschlüsse und Bedingungen an
Die Erneuerung der Police sollte keine automatische Verlängerung ohne Analyse bedeuten. Selbst wenn das Unternehmen mit demselben Versicherer zusammenarbeitet, bleiben die Bestimmungen zu Ausschlüssen, Pflichten des Kunden und Regeln zur Schadenregulierung entscheidend. Genau dort verbergen sich oft Einschränkungen, die darüber entscheiden, ob die Leistung ohne größere Streitigkeiten ausgezahlt wird.
Wenn im Unternehmen niemand klar sagen kann, was die wichtigsten Ausschlüsse sind oder welche Maßnahmen nach einem Schadenfall zu ergreifen sind, ist dies ein Zeichen dafür, dass der Versicherungsschutz eher theoretischer als praktischer Natur sein könnte.
Viertes Anzeichen – Versicherungsentscheidungen werden ausschließlich vom Preis bestimmt
Der Preis ist wichtig, darf aber die Qualität des Versicherungsschutzes nicht überschatten. Wenn die Prämie zum einzigen Kaufkriterium wird, übersieht man leicht Elemente, die später die Höhe der tatsächlichen Verluste beeinflussen. Eine günstige Police berücksichtigt möglicherweise nicht das, was für das Unternehmen am wichtigsten ist: Wiederherstellungszeit, Auswirkungen von Betriebsunterbrechungen, Verfahren nach einem Schadenfall oder indirekte Kosten.
In der Praxis bedeutet dies, dass das Unternehmen beim Vertragsabschluss spart, im Krisenfall jedoch zu viel bezahlt. Solche Einsparungen erweisen sich in der Regel als kurzfristig.
Fünftes Anzeichen – ein Schaden würde für das Unternehmen organisatorisches Chaos bedeuten
Der einfachste Test lautet: Was würde morgen passieren, wenn es zu einer schweren Überschwemmung, einem Brand oder einem Ausfall käme? Wer meldet den Schaden? Wer sammelt die Unterlagen? Wer kontaktiert den Versicherer? Wie stellt das Unternehmen die Geschäftskontinuität sicher? Wenn die Antwort lautet: „Darüber denken wir nach, wenn etwas passiert“, ist das ein Zeichen dafür, dass der Versicherungsschutz neu geordnet werden muss.
Eine gute Police funktioniert nicht im luftleeren Raum. Sie muss in einen Prozess eingebettet sein, der es dem Unternehmen ermöglicht, schnell zu reagieren, das Ausmaß der Schäden zu begrenzen und die Schadenregulierung reibungslos zu durchlaufen.
Die Aktualisierung des Versicherungsschutzes ist keine Formalität, sondern ein Bestandteil der Unternehmensführung
Die Überprüfung der Sachversicherung sollte nicht als jährliche Verwaltungsaufgabe betrachtet werden. Es ist der Moment, in dem das Unternehmen prüfen kann, ob sein Versicherungsschutz noch den tatsächlichen Gegebenheiten entspricht. Je dynamischer sich das Geschäft entwickelt, desto wichtiger ist ein solcher Ansatz.
BB Care hilft dabei, die Sachversicherung aus einem breiteren Blickwinkel zu betrachten: unter Berücksichtigung von Vermögenswerten, Prozessen, operativen Risiken und möglichen Schadensfolgen. Dadurch lassen sich veraltete Annahmen leichter erkennen, Lücken schließen und ein Versicherungsschutz aufbauen, der nicht nur auf dem Papier funktioniert.
In einem gut geführten Unternehmen sollte eine Police kein Archivdokument sein, in das niemand hineinschaut. Sie sollte mit dem Unternehmen Schritt halten. Wenn sie das nicht tut, werden die Kosten dieser Diskrepanz früher oder später sehr real.